今年以來，隨著股市持續(xù)震蕩，兼具保險保障與保底收益的萬能險成為保險市場的新寵。但是，陽光保險重慶分公司專家提醒，萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，消費者購買萬能險應(yīng)注意控制風(fēng)險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點”。
　　其一，考察最低利率。
　　萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。但是，陽光保險重慶分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李玥提醒，目前市場上各家保險公司的萬能險的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費者詳細(xì)考察最低利率。
　　其二，分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。
　　萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時保單價值與其基本保險金額之和。
　　李玥建議，消費者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟承受能力來綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)。
　　雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險較大的消費者可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保險保障。
　　其三，比較結(jié)算方式。
　　現(xiàn)在，市場上多數(shù)萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。
　　月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計入萬能賬戶價值，復(fù)利增長；終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。
　　因此，對于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。
　　其四，關(guān)注手續(xù)費。
　　萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證。
　　此外，萬能險前期的手續(xù)越少，費用就越少，其以后可能實現(xiàn)的收益也就越高，因此消費者在購買萬能險產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。