央廣網(wǎng)北京12月20日消息（記者李思默）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，大家可能并不陌生�，F(xiàn)如今，不少人都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)定投、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，有的年化率還不低，用戶還能實(shí)時(shí)看到賺還是賠了。而且在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買(mǎi)基金、股票或者黃金等，非常方便，不用去銀行排隊(duì)，有手機(jī)、有WiFi，有錢(qián)就能買(mǎi)，門(mén)檻低、操作快。特別是近幾年，部分銀行也借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ)，開(kāi)發(fā)了不少互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，聽(tīng)著比股票、黃金那些風(fēng)險(xiǎn)小一些，而且一說(shuō)銀行推出的產(chǎn)品，大家也覺(jué)得更加安全穩(wěn)健。不過(guò)這幾天，有個(gè)新情況，12月18日開(kāi)始，支付寶、度小滿金融、騰訊理財(cái)通等幾家頭部平臺(tái)均下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。20日，京東金融也對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)作出調(diào)整。目前這幾家平臺(tái)也表示：對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。但是許多用戶還是擔(dān)心，我的互聯(lián)網(wǎng)存款到底會(huì)不會(huì)受影響？為什么這么多平臺(tái)會(huì)忽然如此操作？
據(jù)了解，繼支付寶、度小滿金融、騰訊理財(cái)通后，京東金融也已對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)作出調(diào)整。截至目前，絕大部分頭部平臺(tái)均已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。什么是互聯(lián)網(wǎng)存款？招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹：“互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)主要是一些中小的商業(yè)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)推廣營(yíng)銷(xiāo)自身的存款產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到一個(gè)引流導(dǎo)流的作用，存款產(chǎn)品仍然由商業(yè)銀行提供。主要是一些中小銀行，由于它負(fù)債來(lái)源比較狹窄，品牌影響力也比較弱，吸收存款難度比較大，所以它希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，吸收更多的存款�！�
資料顯示，過(guò)去兩年互聯(lián)網(wǎng)存款迎來(lái)發(fā)展大潮，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費(fèi)者也便利地享受到了存款服務(wù)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝觀察，互聯(lián)網(wǎng)存款的火爆，很大程度上是源于2018年8月微眾銀行推出的一款“智能存款+”的存款產(chǎn)品。歐陽(yáng)日輝介紹：“微眾銀行最早的推出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，它的特點(diǎn)是隨時(shí)可以存，隨時(shí)可以取，分級(jí)靠檔計(jì)息。它最高的可以到將近5%的年化利率，額度的限制都是比較寬松的，由于這些特點(diǎn)，它很快就在金融界就火爆起來(lái)了�！�
此后，存款產(chǎn)品的創(chuàng)新熱潮被點(diǎn)燃，多家民營(yíng)銀行相繼推出智能存款產(chǎn)品。但由于一般中小銀行并不具有微眾所擁有的品牌和流量?jī)?yōu)勢(shì)，且面臨負(fù)債和業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，他們不得不尋求與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作。與此同時(shí)，伴隨著2017年后一系列金融政策的出臺(tái)，金融產(chǎn)品需要持牌金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)和提供，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上能夠銷(xiāo)售的固定收益產(chǎn)品越來(lái)越少，遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶投資需求。歐陽(yáng)日輝表示，在這樣的背景下，銀行的存款產(chǎn)品保本收益又穩(wěn)定，于是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行，兩者一拍即合，推出的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，得到了很多消費(fèi)者的青睞。歐陽(yáng)日輝表示：“金融是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性、敏感性很高的行業(yè)，怎么樣能夠繞道進(jìn)入金融行業(yè)，一直是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)想做的事情。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，它繞過(guò)了監(jiān)管來(lái)做金融，達(dá)到了這么一個(gè)效果。”
盡管這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段，但這種模式存在一定爭(zhēng)議，并在近期引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，董希淼指出：“第一，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，部分提高了存款的利率。一定程度上擾亂了存款市場(chǎng)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，還有可能導(dǎo)致高息攬儲(chǔ)等行為的發(fā)生；第二，通過(guò)這種方式，銀行的負(fù)債成本變相抬高，如果銀行將負(fù)債成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，那么有可能提高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本�！�
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在的爭(zhēng)議，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦近期多次發(fā)聲。12月15日，孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上發(fā)表演講指出，互聯(lián)網(wǎng)存款這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看，已成為全國(guó)性銀行。在孫天琦看來(lái)，此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
可以預(yù)見(jiàn)的是，互聯(lián)網(wǎng)存款將面臨新一輪的嚴(yán)監(jiān)管。在董希淼看來(lái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范將是一個(gè)必然的趨勢(shì)，但是監(jiān)管不會(huì)“一刀切”，應(yīng)該會(huì)采取差別化的監(jiān)管政策和措施。董希淼認(rèn)為：“監(jiān)管應(yīng)該采取差別化的監(jiān)管措施，對(duì)不同的銀行設(shè)置不同的指標(biāo)，然后留出一定的整改時(shí)間。既要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，也要平穩(wěn)有序，減少因?yàn)閷⒈O(jiān)管政策的收緊對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)過(guò)大的沖擊。（同時(shí)），應(yīng)該在滿足規(guī)范性的要求以及滿足客戶的需求等方面，找到一個(gè)平衡點(diǎn)，既能夠符合相關(guān)制度的要求，也能夠更好滿足客戶在新的時(shí)代背景下存款的需求�！�
歐陽(yáng)日輝則更關(guān)注，對(duì)于一些較為依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)存款，但自身攬儲(chǔ)能力弱的中小商業(yè)銀行，今后要把重心放在經(jīng)營(yíng)存貸款上，花大力氣提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。他表示：“中小的商業(yè)銀行，主要還是靠存款和貸款之間利息之差來(lái)獲取它的利潤(rùn)。但是我們近年來(lái)看到越來(lái)越多的小商業(yè)銀行，把它的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)都寄托在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上面，這樣對(duì)于一個(gè)商業(yè)銀行來(lái)講是非常危險(xiǎn)的。應(yīng)該花大力氣提高自身的能力，打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，盡快完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這才是正道�！�
