央廣網(wǎng)北京2月21日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，如果您的信用卡逾期不還錢，您知道要收多少利息和滯納金嗎？按照慣例，銀行因“信用卡欠款”收取的利息及滯納金年化率高達(dá)78%，而國家法律明確規(guī)定民間借貸利率年化率不得高于24%。這意味著，信用卡的利息及滯納金年化率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于民間借貸利率。很多消費(fèi)者沒有意識(shí)到這一點(diǎn)，有些消費(fèi)者意識(shí)到了但選擇了默認(rèn)，習(xí)慣成自然。但也有人挺身而出，稱這"天價(jià)滯納金"是霸王條款。

　　去年底，四川成都高新區(qū)法院就判決了一起“滯納金收取問題”的案件。當(dāng)事人沙某某因欠款被銀行告上法庭，銀行要求他除付清欠款外，還要支付高額的利息和滯納金。但最終，法院卻出乎意料地判決銀行收取的滯納金違法。這起案件因此被稱為"信用卡滯納金被否決第一案"。

　　關(guān)于這一話題，商務(wù)部特聘全國內(nèi)貿(mào)行業(yè)專家、商務(wù)部電子商務(wù)專家咨詢委員會(huì)專家委員趙萍和北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼進(jìn)行了分析與評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：二位怎么看這個(gè)案件的判決結(jié)果？它的意義何在？

　　趙萍：我認(rèn)為這個(gè)判決還是非常有意義的。首先，從銀行與消費(fèi)者雙方在交易過程中的地位看來，很多消費(fèi)者都覺得自己處于一個(gè)弱視地位。你在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，它向你提供你格式化條款，你就填上姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址等具體的個(gè)人信息，然后就是簽字同意，所以你沒有議價(jià)的空間。此外，一旦發(fā)生逾期，到底應(yīng)該如何處罰，銀行從沒給消費(fèi)者一個(gè)準(zhǔn)確的答復(fù)，而且在消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡時(shí)，也沒有提醒消費(fèi)者如果逾期要收多少，或許只在字特別小的格式化條款中提到，但是很多消費(fèi)者都沒有看。這一判決使得消費(fèi)者和銀行終于可以站在一個(gè)相對(duì)平等的平臺(tái)上平等的去對(duì)話。第二，滯納金可能也不會(huì)漫天叫價(jià)了。很多銀行收滯納金是言之有據(jù)的，它們經(jīng)常提到1999年頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，該辦法第22條規(guī)定，發(fā)卡銀行對(duì)于貸記卡持有人未償還最低還款額或超額度用卡的行為收取滯納金和超限費(fèi)，這一判決就會(huì)給滯納金規(guī)定一個(gè)上限，也給銀行一個(gè)約束。最后，現(xiàn)在很多銀行發(fā)行信用卡都會(huì)通過采用各種獎(jiǎng)勵(lì)的方式來誘惑消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡，銀行本身惡意發(fā)卡在先，所以在消費(fèi)者不小心出現(xiàn)了逾期還款的情況下，銀行不應(yīng)該把責(zé)任都推給消費(fèi)者，所以這個(gè)判決也給了銀行一個(gè)警告。

　　胡鋼：法官確實(shí)從憲法的平等權(quán)的角度對(duì)此案進(jìn)行了闡釋，在銀行和儲(chǔ)戶之間，顯然是銀行各方面的資源更為強(qiáng)大，長(zhǎng)期以來，銀行在向我們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也溢言虛美了某些帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩的服務(wù)。因?yàn)閺姆�律上來說，滯納金應(yīng)該更多是指行政機(jī)關(guān)或者稅務(wù)機(jī)關(guān)如果延遲支付應(yīng)該納的稅或者按照法定要求應(yīng)該交給政府的歸費(fèi)、關(guān)費(fèi)，我要求收取滯納金，一般的商事合同只能叫做預(yù)期付款違約金，所以從這個(gè)措詞來看，我們就能看出過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的陰影。另外，實(shí)際上這個(gè)案件不大，但法官在判決過程中從多個(gè)維度進(jìn)行了闡釋。我們國家在銀行業(yè)的利率管理上，是由央行推出基準(zhǔn)利率，然后再進(jìn)行上下限的幅度管制，由于現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的改革，上下限的幅度可能會(huì)增大，但是我們真心希望這樣一個(gè)判決能夠起到示范引領(lǐng)的作用，從而使得我們中國的信用卡服務(wù)能夠走向規(guī)范化。

　　成都高新區(qū)法院2015年的11月12號(hào)作的判決書顯示，中國銀行成都高新區(qū)支行起訴沙某某，稱沙某某2013年9月4號(hào)申請(qǐng)了中國銀行的白金卡，共欠款37萬5000多塊錢，要求沙某某支付欠款以及利息、滯納金。成都高新區(qū)法院支持了銀行的一部分訴求，判決沙某某支付中國銀行至2015年6月8號(hào)截止的37萬5000多塊錢的欠款，并且支付從2015年6月9號(hào)起的利息。利息沒有按照銀行的訴求收取，成都高新區(qū)法院判決書最后小節(jié)稱，相關(guān)的職能部門規(guī)定了信用卡收取滯納金以及預(yù)期的利息，這些規(guī)定不能任由商業(yè)銀行脫離法律體系進(jìn)行解讀。據(jù)此，成都高新區(qū)法院判決被告償還欠款以及按照24%的年化利率支付相應(yīng)的利息。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：應(yīng)該說判決書上寫得是非常詳細(xì)、明白的。法院在銀行收取高額滯納金的訴求上為什么給予了不支持的態(tài)度？信用卡在收取高額利息包括滯納金方面的措施是否會(huì)有所改變？

　　趙萍：首先，發(fā)卡銀行與持卡人之間的關(guān)系在這個(gè)案例中有所提及，從而讓人們意識(shí)到未來銀行和消費(fèi)者必須處于一個(gè)平等的地位上。另外，銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的立法宗旨就是為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)管理，防范銀行卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它要維護(hù)的是商業(yè)銀行持卡人特約用戶以及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，所以銀行也使用這條法律。它是部門規(guī)章，它并不只是為了保護(hù)銀行的利益，實(shí)際上也是為了更好的保護(hù)持卡人的利益，使得雙方能夠在公平的條件下進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)二者的合作共贏。而且法律規(guī)定，凡是在中華人民共和國境內(nèi)，辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行持卡人商戶以及其他當(dāng)事人都應(yīng)該遵守這一法律，所以正如該判決書最后一個(gè)小結(jié)說，不能任由商業(yè)銀行自己?jiǎn)畏矫嫫�面的解讀這個(gè)規(guī)定。因此，未來一旦再出現(xiàn)類似與逾期相關(guān)的法律判決，這一判例可以給其他司法訴求提供更多的參考。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：其實(shí)近年來，因?yàn)橛馄诓贿�錢而被銀行起訴、因惡意透支被追究刑事責(zé)任的持卡人人數(shù)一直居高不下。最高人民檢察院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，信用卡詐騙案件數(shù)量目前居金融犯罪案件的首位。成都這起案件的判決，為什么重新引起了大家關(guān)注？爭(zhēng)議究竟在哪兒呢？

　　胡鋼：我們國家的法律制度其實(shí)一直強(qiáng)調(diào)金融業(yè)對(duì)我們整個(gè)經(jīng)濟(jì)起到的命脈作用，所以對(duì)于銀行業(yè)的保護(hù)是前所未有的。另外，保護(hù)金融消費(fèi)者未來還有很長(zhǎng)的路要走。中國人民銀行制定的銀行卡管理辦法是部門規(guī)章，而人民法院只是參照，所以它可以按照這個(gè)執(zhí)行，也可以不按照這個(gè)執(zhí)行。所以這份判決書沒有機(jī)械的去套用中國人民銀行的這一部門規(guī)章，而是更加強(qiáng)調(diào)上位法，例如憲法、合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等。因此，一方面我們可以看出整個(gè)司法系統(tǒng)在不斷進(jìn)步，并充分體現(xiàn)了十八屆三中全會(huì)所制訂的“科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法和全民守法”的精神。未來商業(yè)銀行法還有很大的完善空間，因?yàn)槲覀兊纳虡I(yè)銀行法對(duì)于銀行和用戶之間的關(guān)系調(diào)整依然沒有達(dá)到我們消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的高度。

　　趙萍：這主要還是和我們國家現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展，特別是持卡用戶的快速增長(zhǎng)有著密切關(guān)系。央行發(fā)布的2014年的支付體系運(yùn)行總體情況的報(bào)告顯示，截止到2014年年底，我們國家的信用卡已經(jīng)累積發(fā)行了4.55億張，例如在北京、上海，人均持有信用卡的數(shù)量達(dá)到1.7張和1.33張，所以這個(gè)案件的判決可以說和每個(gè)人的利益都息息相關(guān)。此外，這一報(bào)告還顯示，2014年信用卡逾期半年未償還的信貸總額是357億元，同比增長(zhǎng)了41.97%，其規(guī)模非常龐大，增長(zhǎng)速度也非�？�。因此這樣一個(gè)案件的判決就引發(fā)了更多人的關(guān)注。另外，這一《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是1999年出臺(tái)的，相關(guān)規(guī)定已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后了，所以我們有必要及時(shí)的對(duì)其進(jìn)行修改和修訂。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：目前，一些銀行信用卡逾期還款仍要全額計(jì)息，比如說，我消費(fèi)了50000元，還了49999元，只差一塊錢沒有及時(shí)還款，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)該是基于1元錢，但現(xiàn)在是整個(gè)的消費(fèi)額度，這是不是霸王條款？

　　趙萍：我認(rèn)為肯定是一種霸王條款。首先，它是格式化合同，是不可以商談的，在一般情況下，它應(yīng)該更有利于弱勢(shì)的一方，提供格式化的這一方不能單方解讀，但是實(shí)際情況卻是消費(fèi)者完全處于弱勢(shì)的地位，所以我認(rèn)為這肯定是霸王條款。

　　法院的這份判決書長(zhǎng)達(dá)8500多字，說理部分就占6700字。其中一些內(nèi)容是對(duì)復(fù)利和滯納金的計(jì)算，此案中，單滯納金，每年已經(jīng)達(dá)到60%。不到半年，應(yīng)還利息已經(jīng)達(dá)到年利率90%。累計(jì)兩年，年利率將達(dá)到122.37%。按照信用卡申請(qǐng)合約約定計(jì)算，10000元半年后需還款14591.43元，年利率已超過90%。由于以復(fù)利計(jì)算，再往后，年利率還將利滾利地增加，無上限。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：滯納金作為督促持卡人及時(shí)還款的一種手段，是非常必要的，但它有沒有一個(gè)合理的范圍？能不能無限制地收��？其他國家通行的做法是什么？

　　趙萍：滯納金實(shí)際上是行政主管部門對(duì)于行政違法行為收取的費(fèi)用，在這種情況下，如果銀行本身具有行政屬性，它就有收滯納金的權(quán)利，但是在改革之后它們已經(jīng)成為商業(yè)銀行了，它們與消費(fèi)者是平等的合同當(dāng)事人，它是沒有權(quán)利去收滯納金的。同時(shí)，逾期之后消費(fèi)者需要支付高利息，其實(shí)高利息本身就是對(duì)消費(fèi)者逾期或違反合同行為的一種懲罰，因此沒有必要再去收取滯納金。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：自1985年我國國內(nèi)第一張信用卡發(fā)行以來，我國信用卡業(yè)務(wù)走過了快速發(fā)展的三十年。但為什么到目前為止，我國還沒有關(guān)于信用卡的專門法律？如何解決法律滯后的問題？

　　胡鋼：信用卡的問題確實(shí)比較多，但是最大的問題就是沒有建立起法定的拒付制度。銀行本應(yīng)承擔(dān)的最高的信用中介的職能沒有發(fā)揮出來。目前在歐盟或者美國，只要信用卡的持卡人說信用卡被盜刷了，承擔(dān)舉證責(zé)任的就是商家，所以歐美沒有使用所謂的數(shù)字密碼，而是簽字，因?yàn)槲覀償?shù)字的安全性是非常低的。因此，關(guān)于信用卡的立法，我們首先要強(qiáng)調(diào)銀行本身的信用中介的職能，要把這種舉證責(zé)任倒置到商家。另外，法律應(yīng)充分體現(xiàn)消費(fèi)者的拒付權(quán)利，同時(shí)，盜卡的舉證責(zé)任也應(yīng)該在銀行或信用卡公司，而不是都扔給消費(fèi)者。