今年5月，中國人壽在全國范圍內(nèi)推出一款防癌疾病保險。據(jù)知情人士透露，與產(chǎn)品一同發(fā)布的，還有一份內(nèi)部禁售通知。通知顯示，東北大部分地區(qū)被列為防癌疾病保險的禁售區(qū)。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司在癌癥高發(fā)地區(qū)禁售防癌險，屬于控制賠付率，減少承保虧損的行為，并不違規(guī)。但禁售只是一種象征性的風險防范，在銷售過程中很難得到切實的執(zhí)行。

　　東北大面積禁售防癌險

　　5月17日，新浪微博網(wǎng)友@李宇暉_Huey發(fā)布了一張名為“國壽防癌疾病保險禁售地區(qū)”的截圖，截圖信息顯示，在黑龍江、吉林、遼寧三省，除了省會城市的“市區(qū)”和大連市的“市區(qū)”之外，其他地區(qū)均被規(guī)定為國壽防癌疾病保險的禁售地區(qū)。此外，還有江蘇省鹽城市阜寧縣、浙江省海寧市、遼寧省莊河市、福建省長樂市等全國18個癌癥高發(fā)區(qū)也被列為防癌疾病保險禁售地區(qū)。

　　中國人壽官網(wǎng)顯示，公司在東北三省共設有282個客戶服務中心。按照網(wǎng)上流傳的信息，在東北三省，除去哈爾濱、沈陽、長春、大連四市的30余個轄區(qū)不在禁售區(qū)之外，那么其他250個轄區(qū)被列為禁售區(qū)域。

　　對于這張禁售地區(qū)內(nèi)部通知，中國人壽總公司相關負責人表示“不清楚具體情況”，并表示之后會有公開說法。但截至記者發(fā)稿時，中國人壽并未就此事進行回復。

　　據(jù)知情人士透露，網(wǎng)上流傳的禁售區(qū)域確實存在。

　　防癌疾病保險條款規(guī)定，凡出生二十八日以上、六十周歲以下，身體健康者均可成為防癌保險的被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人，向公司投保。投保人自保險合同生效后被確診為癌癥的，保險公司將根據(jù)病發(fā)時間、病情，按照合同約定賠付相應額度的保險金，最高保額為15萬元。記者看到，在保險條款中，并未注明對投保人所在地區(qū)的限制。

　　記者致電禁售地點之一遼寧省莊河市國壽客服中心，客服人員稱，公司確實開發(fā)出了一款防癌疾病保險，但是莊河市暫時還沒接到開始銷售的通知。

　　禁售源于賠付率高

　　業(yè)內(nèi)人士認為，國壽之所以選擇在上述區(qū)域內(nèi)禁售防癌險，主要的原因是擔心賠付率過高，造成承保虧損。

　　作為高發(fā)病種之一，癌癥高額的治療費用讓很多家庭“因癌致貧”。由此，通過防癌險轉移家庭財務風險，已經(jīng)越來越受到公眾關注。

　　目前我國市場上能“保”癌癥的保險主要有兩種：一種是包括癌癥在內(nèi)的重大疾病保險，另一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從價格上來說，防癌險要比重疾險更便宜，一般防癌險的保費僅相當于普通重大疾病保險的1/3到1/2。就癌癥而言，防癌險保險責任相對比較單一，能夠為投保人提供全程的治療保障，確診后還能得到相對高的保額。

　　那么，更細化、更科學、更多人關注的防癌險，為何會出現(xiàn)禁售地區(qū)呢？

　　“最有可能的原因，就是在某些地區(qū)，癌癥的發(fā)病率比較高，銷售防癌險會是賠本生意。”一位險企人士表示。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾告訴記者，按常規(guī)來講，確定防癌險保費是根據(jù)地區(qū)以往發(fā)生癌癥的概率和附加保費等多項因素進行精算確定，而其中發(fā)生癌癥的概率是最主要的因素。因此，保險公司在推出防癌險時重視各地癌癥發(fā)病率，也可以理解。

　　據(jù)統(tǒng)計，惡性腫瘤的賠付率在重疾險所有的疾病中占比達到74.2%；而肺癌等三種惡性腫瘤則占據(jù)了重疾險賠付前十位中的三席。一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比均超過一半。

　　保費低，保額高，這樣的保額顯然容易受到投保人的青睞。但這對于保險公司的經(jīng)營業(yè)績來說，并不是什么好事。

　　禁售僅是“象征性”

　　通常來講，禁售是源于癌癥高發(fā)區(qū)帶來的防癌險賠付率較高，但記者對比發(fā)現(xiàn)，國壽的禁售區(qū)域與醫(yī)療機構公布的癌癥高發(fā)區(qū)域并不完全相同。同時，業(yè)內(nèi)人士表示，這種禁售只是一種象征性的風險防范，實際上很難得到執(zhí)行。

　　全國腫瘤登記中心發(fā)布的《2012中國腫瘤登記年報》顯示，國壽公布的18處禁售地區(qū)并非與年報注明的癌癥高發(fā)區(qū)完全重合，包括北京、上海在內(nèi)的癌癥高發(fā)大城市并不在國壽防癌險禁售區(qū)內(nèi)。

　　同是癌癥高發(fā)地區(qū)，北京和上海為何不怕承保虧損？這或許與兩大城市的消費水平有關。

　　保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，北京、上海兩地的保險密度分別為4702元和3401元，。而當年全國保險密度僅為1266元。

　　保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司�保費，對保險公司來說，當?shù)乇ｋU密度高意味著居民保險消費能力強，保險公司有比較豐富的保費來源。因此，即使癌癥發(fā)病率高，保險公司一般也不會在此地禁售防癌險。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，國壽的禁售措施只是一種象征性的風險防范，在實際銷售過程中很難得到執(zhí)行。

　　“禁售只是在一個區(qū)域內(nèi)不銷售這款保險，但并不意味著投保人就完全買不到。只要投保人身體健康，符合投保條件，他可以選擇任意一個非禁售地區(qū)購買保險，即使他日后在禁售區(qū)域內(nèi)得了癌癥，保險公司也會向他賠付。所以這種禁售實際上是很難得到執(zhí)行的�！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士如是表示。

　　“從保險公司的商業(yè)行為來說，產(chǎn)品發(fā)售前一定會考慮什么地方的賠付幾率比較高，從而調(diào)整自己的銷售策略。”前述知情人士表示，“但保險公司通常的做法是調(diào)整費率，對特定類別的投保人提高保費，而不是選擇在某一個區(qū)域內(nèi)實行禁售�！�(梁薇薇)