提前還款并不是想還就能還，可能會產(chǎn)生罰息

　　 9月底出臺的“央四條”，終于在房貸套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上由之前的“認(rèn)房又認(rèn)貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢J(rèn)貸不認(rèn)房”。新政出臺僅一個半月，房產(chǎn)中介以及有購房需求的客戶都開始忙碌起來，與此同時，銀行的房貸政策依舊穩(wěn)定。

　　 據(jù)《證券日報》記者了解，雖然各大銀行暫時未調(diào)整房貸政策，但是與往年年底銀行收緊房貸的情況相比，今年銀行對剛需客戶“網(wǎng)開一面”。融360數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)目前提供九折房貸利率優(yōu)惠的銀行共有八家，北京農(nóng)商行等優(yōu)惠主力軍自今年下半年提供房貸九折優(yōu)惠以來，從未上調(diào)過利率。

　　 不過，本報記者也發(fā)現(xiàn)，由于年底將至，不少客戶選擇提前還款，而這其中銀行有許多“不為多數(shù)人知”的規(guī)則。

　　 京城房貸利率穩(wěn)定

　　 與去年年末房貸難以審批的情況相比，今年臨近年底，房貸政策相對緩和讓房產(chǎn)中介松了一口氣。“每到年底，房貸都是最難審批的，不僅要求高，審批困難，就連放款也是一拖再拖，很多客戶因為貸不到款，出現(xiàn)房主違約的事情。不過今年要好很多，九折放款雖然困難，但是基準(zhǔn)利率還是有很多銀行可以做的”，鏈家地產(chǎn)亞運村店的業(yè)務(wù)員小劉表示。

　　 根據(jù)融360數(shù)據(jù)，目前提供九折房貸的銀行有8家，分別是匯豐銀行、招商銀行、北京農(nóng)商行、郵儲銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行和交通銀行。其中招行、郵儲銀行和浦發(fā)銀行審批時間為5天，其他銀行為10天。

　　 這8家銀行中，如果客戶想要獲得九折利率的房貸，分別需要滿足不同的條件。如匯豐銀行要求，貸款金額100萬元以上，最低可享九折，不足100萬元最低可享九四折。北京農(nóng)商銀行要求，客戶需是單位屬優(yōu)質(zhì)單位（國企，事業(yè)單位、公務(wù)員、上市公司、500強企業(yè)等）；流水必須有工資、代發(fā)、獎金等字樣；無逾期記錄；首付款必須監(jiān)管。除了上述要求外，其余幾家銀行大多有存款或者購買理財產(chǎn)品的要求。

　　 此外，銀行還對房屋的年限有多個要求。例如，中行對房屋的要求是，個人一手房人民幣貸款最長期限不超過30年，外幣個人住房貸款最長期限不超過8年，個人二手住房貸款期限最長不超過30年，且房齡加貸款年限之和最長不超過30年，個人商業(yè)用房貸款期限最長為10年，經(jīng)濟適用房，房齡需滿5年。

　　 提前還款要求多

　　 臨近年底，部分單位已經(jīng)開始發(fā)放部分年終獎，對于“房奴”來說，選擇提前還款可以節(jié)省許多利息。但是，有許多隱藏條款不容易被貸款人知曉，從而造成損失。

　　 銀行人士表示，一般來說，提前還款違約金可以通過合同約定的違約金比例計算出來。但不同機構(gòu)對違約金的征收標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，有的規(guī)定為5%，有的規(guī)定為3%，而有些機構(gòu)則更低，僅有1%，當(dāng)然也有銀行不收取違約金。而罰息是按照提前還款金額收取還是剩余金額收取，各家銀行也情況不一。

　　 不僅如此，許多銀行對于提前還款還會有附加條件，如已貸款期限需達到一定時間，才符合提前還款的申請資格，有的為三個月，有的可能為一年，具體應(yīng)視貸款機構(gòu)規(guī)定而議。

　　 因此，提前還款并不是想還就能還，貸款人需要在簽訂合同中特別注意提前還款事宜，匯豐銀行在房貸介紹時就寫明，提前罰款可能會罰息，需要具體看提前還款說明。

　　 本報記者還注意到，大部分銀行在辦理提前還貸時不會主動要求貸款人提交收入證明，因此貸款者提前還貸金額只能直接扣減貸款本金，而不能縮短年限，貸款年限越長，就意味著利息需要繳納更多。

　　 “如果要縮短年限，需要貸款人重新繳納收入證明，但是這等于要銀行審批兩次，無形中拉長還貸辦理周期”，某銀行信貸員說。(見習(xí)記者 毛宇舟)