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　　經(jīng)典假日電影《生活多美好》講述的是關于社會的一貫奇妙設想，而P2P借貸正在使之變?yōu)楝F(xiàn)實。

　　在電影中，George Bailey很不情愿地放棄了自己的夢想而繼承了他繼父的產(chǎn)業(yè)，成為了Bailey Building & Loan公司的負責人。他謙遜的管理方式建立起了團體間的信任，并為貝德福德小鎮(zhèn)提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎，并形成了一個讓個人存款者們掌握權力的草根金融帝 國。直到他自己陷入麻煩的時候他才意識到自己的成就，而那時整個鎮(zhèn)上的人都聯(lián)合起來支持他渡過難關。

　　2008年的金融危機重重打擊了很多現(xiàn)實世界中的貝德福德小鎮(zhèn)——其中很多就像Pottersville一樣，如果沒有George Bailey和他的Building & Loan公司，貝德福德也會變成這樣一個專橫無理的，沒有希望的地方。

　　進入P2P借貸——社交網(wǎng)絡的Bailey Building & Loan

　　今天的George Bailey們已經(jīng)創(chuàng)辦了一些像Lending Club，F(xiàn)unding Circle和SoFi這樣的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，他們也正在把權力交還給人們并建立一個嶄新的草根金融帝國。借助于全球互聯(lián)網(wǎng)，這些P2P借貸平臺可以在任何地方的任何人之間建立聯(lián)系，并為借貸雙方創(chuàng)造虛擬的社區(qū)，這打破了像貝德福德小鎮(zhèn)上地理界限那樣的現(xiàn)實障礙。

　　去中心化借貸的機遇

　　在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)中，我們可以看到在信用聲譽好的個人借款利率和存款利率之間存在著很大的差距�？s小這種差距正是P2P借貸的一大機遇所在。

　　銀行已經(jīng)不再為消費者和小型企業(yè)提供不安全的固定利率借款了，而是推行信用卡。因此之后在全國范圍內(nèi)信用卡債務飆升至8千億美元，盡管已經(jīng)是最低的銀行利率，但還是使個人和企業(yè)連續(xù)兩代都不得不承擔高利率償付的壓力。

　　由于經(jīng)濟開始復蘇，消費者和小型企業(yè)必須要能夠獲得具有合理利率的貸款。而幸好還有一些有錢人持有匿名支付的無利息賬戶。P2P借貸利用技術便使這兩方面的錢平衡起來。

　　借款人支付得比他們需要的錢更少，而把錢借出去的人從中獲得了更多的收益。

　　數(shù)字化技術使P2P借貸更加簡單和高效，減少了大量傳統(tǒng)銀行和信用卡公司產(chǎn)生的認購和營銷成本。這些借貸平臺使得借貸的申請流程更加透明化，并加快貸款運轉的周期。網(wǎng)上公布了明確清晰的資格要求，而顧客評級一般都比包括信用社和社區(qū)銀行在內(nèi)的其他形式金融機構要高。

　　所以，P2P借貸網(wǎng)站今年發(fā)放的無擔保貸款可能會增長三倍，達到20億美元以上，這比信用卡債務和所有的小型企業(yè)貸款增長都要快。隨著越來越多的人們轉向這種更加高效的借貸，它勢必會對美國的經(jīng)濟帶來巨大的影響。

　　P2P借貸的時代已經(jīng)到來

　　P2P借貸代表著銀行前時代融資方式的回歸：人與人之間互相借錢。甚至它的數(shù)字化模式對于互聯(lián)網(wǎng)標準來說也不是新鮮事物。那為什么呢，P2P借貸已經(jīng)平穩(wěn)起步了嗎？

　　想想貝德福德例子里的情節(jié)。小鎮(zhèn)能夠發(fā)展到這種程度是因為他們認識到了問題所在，他們通過了解George Bailey這個人以及常年和Building & Loan公司做生意建立了很高的信任度。

　　意識上的要求在數(shù)字化時代實際上更好地得到了滿足；信息可以在個人與個人之間實現(xiàn)比口頭方式更快和更準確的傳播，還不會受到像貝德福德小鎮(zhèn)自身范圍那樣的限制。類似的，關于借款人十分充分和準確的背景數(shù)據(jù)也可以得到持續(xù)滿足。

　　相反，由于信任只能通過很多年的經(jīng)歷積累才能建立起來，所以P2P借貸在其興起的最初幾年里沒有達到足夠的信任度。然而今天，P2P借貸已經(jīng)是一個久經(jīng)檢驗，對提供小額投資有著可靠追蹤記錄的東西。借款人都經(jīng)過了廣泛的篩選，默認利率也很低，而貸款都被分成很多小的部分，因此投資者的風險可以分散到很多項目當中。

　　其他的包括技術進步在內(nèi)的促進因素也使得網(wǎng)站更加透明和更容易使用，并形成了對社交媒介更加了解的用戶基礎。盡管P2P借貸并不是當下金融危機的一個副產(chǎn)品，但金融危機所造成的信用緊張的環(huán)節(jié)甚至為P2P借貸提供了一個更大的機遇。

　　P2P借貸有翅膀

　　看到上世紀40年代虛構的貝德福德小鎮(zhèn)的故事在今天的網(wǎng)絡上重演是十分神奇的事情。盡管這些社區(qū)現(xiàn)在是虛擬的，但有實際需要的成員們還是參與到互利互惠的交易當中來了。這個草根金融帝國并不是慈善機構，而是一條雙向的街道，在這里每個人都通過幫助別人來建設他們的社區(qū)。

　　對這種新的P2P金融秩序以及它為借貸雙方所提供機遇的認識正在達到臨界數(shù)量。與此同時，它的信任度也已經(jīng)和許多傳統(tǒng)金融機構持平或者超過傳統(tǒng)金融機構了。

　　就像George Bailey的保衛(wèi)天使 Clarence Odbody一樣，P2P借貸現(xiàn)在也有翅膀