央廣網(wǎng)北京4月28日消息（記者 于聞）2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)，眾籌和P2P被大眾所熟知，尤其是P2P平臺(tái)呈現(xiàn)出繁榮與亂象共生的局面。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長(zhǎng)、自律不力、監(jiān)管空白、亂象紛飛，喜憂參半的現(xiàn)狀，企業(yè)、投資者、第三方行業(yè)組織、政府應(yīng)該思考什么，做些什么？就此，中國社會(huì)科學(xué)院對(duì)外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心副主任、中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟秘書長(zhǎng)袁善祥接受記者專訪。以下是袁善祥秘書長(zhǎng)闡述的內(nèi)容：

　　中國社會(huì)科學(xué)院對(duì)外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心、中國商業(yè)文化研究會(huì)道德建設(shè)委員會(huì)共同發(fā)起，于2014年3月15日成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟。

　　2014年6月份，聯(lián)盟申報(bào)了中國社會(huì)科學(xué)院對(duì)外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心課題———《中國互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）誠信體系建設(shè)》，該課題歷時(shí)半年，走進(jìn)了190家企業(yè)進(jìn)行調(diào)研和走訪。走訪過程中，針對(duì)以P2P為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所表現(xiàn)出來的行業(yè)特點(diǎn)和問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟發(fā)布了行業(yè)十六字公約“控制欲望、堅(jiān)守誠信、加速創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)”，公約強(qiáng)調(diào)價(jià)值觀和發(fā)展觀的有效平衡，得到了有關(guān)專家和行業(yè)大佬的普遍認(rèn)同。

　　第一、控制欲望。人性的貪婪和道德的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)

　　金融這個(gè)行業(yè)發(fā)展不暢的一個(gè)重要原因。好多不具備金融背景和從業(yè)能力的人，受利益驅(qū)使進(jìn)軍P2P，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展初期，投資人還不理智的背景下，靠各類虛假包裝和高息誘餌把投資人的錢快速吸到自己口袋，并當(dāng)成自己的錢去揮霍，結(jié)果造成旁氏騙局不能長(zhǎng)久，資金鏈斷裂，最終倒閉、跑路。這些心懷不良的人假借互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P的概念以偽P2P的身份行詐騙、非法集資之實(shí)。還有一部分企業(yè)前期做的非常好，也確實(shí)想把企業(yè)做好，結(jié)果在做的過程中，喪失了警惕，盲目求快、求大，規(guī)模沒有控制好，團(tuán)隊(duì)跟不上，對(duì)金融的敬畏沒有了，欲望擴(kuò)大了，盲目擴(kuò)張，造成風(fēng)控水平下降，最后演變成拆東墻補(bǔ)西墻，一筆逾期或壞賬，就被迫陷入了跑路、倒閉。諸如此類都是因?yàn)槿诵缘呢澙泛偷赖氯笔б约皩?duì)金融這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的敬畏不足，這些教訓(xùn)提醒我們要時(shí)刻保持警惕，做金融不能貪婪，要控制好欲望，否則后果嚴(yán)重。一旦陷入金融“漩渦”，想出來就很難了，必將付出慘痛的代價(jià)。

　　第二、堅(jiān)守誠信。誠信是中國人的傳統(tǒng)美德和經(jīng)商之道。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人與人之間的信譽(yù)逐步喪失，幾千年積累下來的民間信用體系逐步瓦解。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P是一個(gè)信息中介平臺(tái)，如何全面及時(shí)的信息披露，將資金供需雙方的信息進(jìn)行完整展現(xiàn)就尤為重要。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)控、交易、貸后都會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，因此平臺(tái)的誠信水平就決定了能否做大、持續(xù)發(fā)展。誠信是一個(gè)寬泛的概念，如何才能量化，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟的重要?dú)v史使命。我們正在加快誠信體系標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)研和技術(shù)攻關(guān)，爭(zhēng)取早日出臺(tái)可以量化的誠信標(biāo)準(zhǔn)，讓行業(yè)有章可循，讓投資人有可借鑒的依據(jù)。在標(biāo)準(zhǔn)沒出臺(tái)之前，我們只能不斷呼吁社會(huì)各界加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督，加快立法，同時(shí)加強(qiáng)投資人辨識(shí)能力。

　　第三、防范風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有快速聚集資金的能力，但同時(shí)也具有比傳統(tǒng)金融更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年有64家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難，倒閉、跑路，2014年有近300家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉和跑路，因此高風(fēng)險(xiǎn)是這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，但隨著技術(shù)的成熟、模式的創(chuàng)新、行業(yè)的規(guī)范、體制的完善等，都會(huì)逐步降低風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)是不可杜絕的，我們只有盡力降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四、加速創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一個(gè)舶來品，本身就是一個(gè)高度創(chuàng)新的業(yè)態(tài)、行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P從國外引入到中國并進(jìn)行了改良和創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P的創(chuàng)新涉及到很多方面。包括商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、營銷推廣創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新等等。

　　首先是產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，目前國內(nèi)P2P已經(jīng)演變出了很多類別，包括P2C、P2B、P2N、P2G、P2H等等。這些創(chuàng)新都是形式的創(chuàng)新，難見實(shí)質(zhì)創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P必須踐行國家和政府賦予的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命。但是，走了很多企業(yè)后我們發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)都是只創(chuàng)新了概念，而沒有真正去研究和實(shí)體行業(yè)的深度融合，概念喊的很響亮，但細(xì)究下來仍舊是“車可貸、房可貸，無車無房信用貸”，這種同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

　　關(guān)于產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，舉個(gè)例子。這是東北的一個(gè)P2P平臺(tái)。目前國內(nèi)的P2P大多在北上廣深，東北等地P2P好像目前條件還不成熟，從人才、政策、需求看好像都不完備。但由于東北是農(nóng)業(yè)大省，更多的是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，他們?cè)谛鲁擎?zhèn)建設(shè)進(jìn)程中對(duì)于融資的需求并不比別的地方少。因此這家平臺(tái)就提出了服務(wù)“三農(nóng)”的概念，將服務(wù)三農(nóng)定位成企業(yè)的使命。這家企業(yè)開發(fā)了“農(nóng)戶貸”系列產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不是簡(jiǎn)單的讓農(nóng)民或農(nóng)村的企業(yè)，用車、房、土地等實(shí)際資產(chǎn)做抵押來貸款。他們開創(chuàng)性地將農(nóng)民通過互助合作社的形式集合起來，然后對(duì)農(nóng)民在生產(chǎn)當(dāng)中所需要的農(nóng)藥、種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等各種生產(chǎn)資料進(jìn)行需求統(tǒng)計(jì)，并對(duì)農(nóng)民現(xiàn)有的這些生產(chǎn)資料進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，外加農(nóng)民自有或流轉(zhuǎn)的土地資源和從事的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)估后確定貸款額度，另一端吸引從農(nóng)村走入大城市的農(nóng)二代為鄉(xiāng)親們通過P2P平臺(tái)提供借貸信息展示和交易撮合，通過互聯(lián)網(wǎng)將農(nóng)村的融資延伸到了城市。這是P2P的一個(gè)創(chuàng)新，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一大創(chuàng)舉。

　　由于東北和其他地區(qū)不一樣，東北是一季作物。等到秋天糧食回收的時(shí)候，這個(gè)企業(yè)會(huì)篩選一些合作單位（糧站或糧食收購公司）把所有互助社成員的農(nóng)產(chǎn)品按照不低于市場(chǎng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行回收。農(nóng)戶得到這個(gè)農(nóng)作物回收款以后，再支付平臺(tái)合作企業(yè)提供的生產(chǎn)資料貸款和利息，也就是說農(nóng)戶是在取得收入后再去支付成本和利息。這就極大的促進(jìn)了農(nóng)戶種植的積極性，降低了農(nóng)戶的融資風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)P2P平臺(tái)的產(chǎn)品有種子標(biāo)、化肥標(biāo)、農(nóng)機(jī)標(biāo)、農(nóng)藥標(biāo)等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的生產(chǎn)周期進(jìn)行設(shè)置，期限都是10個(gè)月以上。在整個(gè)服務(wù)過程中，這個(gè)企業(yè)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，不是吸血，而是造血，他的利息定的非常低，甚至跟當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社相比都不相上下。目前，這個(gè)企業(yè)還在跟有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品深加工的企業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行結(jié)合，想法增加農(nóng)戶的收入、降低種植的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這個(gè)案例的最大特點(diǎn)：用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式讓農(nóng)民真正收益，最大限度的讓利給農(nóng)戶，真正解決了農(nóng)戶現(xiàn)金流的問題，讓城里人的閑散資金流入農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)民在自己種地的時(shí)候，不用掏任何的現(xiàn)金就解決了包括種子、化肥等所有的生產(chǎn)資料。在生產(chǎn)過程當(dāng)中，公司還提供專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)。同時(shí)，回收的時(shí)候農(nóng)民還不用擔(dān)心這個(gè)農(nóng)產(chǎn)品出售的問題。如果遇到自然災(zāi)害，還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障。這就是我們說的模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新真正把金融服務(wù)和農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的需求進(jìn)行了有效對(duì)接，深受老百姓的歡迎。

　　俗話說365行，行行出狀元，我想說的是：365行，行行需要普惠金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P行業(yè)的快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，如果不進(jìn)行高度的垂直和行業(yè)細(xì)分，P2P的路可能會(huì)越來越難走。

　　另外一個(gè)創(chuàng)新是營銷推廣思路和技術(shù)手段的創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其P2P的從業(yè)者有些是從線下小貸、民間借貸公司轉(zhuǎn)型過來的，因此在營銷上以線下推廣為主。但是當(dāng)轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融后會(huì)發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)思維欠缺，造成在線上的推廣成本反而會(huì)高于線下。因此有些轉(zhuǎn)型還沒有成功的企業(yè)，做來做去，又轉(zhuǎn)到線下。因此，這就有了營銷推廣創(chuàng)新的余地和機(jī)會(huì)。

　　第三個(gè)創(chuàng)新是行業(yè)第三方支持技術(shù)的創(chuàng)新，這里邊包括交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、營銷方案、品牌策劃、信用認(rèn)證、安全認(rèn)證技術(shù)開發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)等。這些技術(shù)和服務(wù)支持單位作為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P的三方服務(wù)機(jī)構(gòu)都需要緊跟P2P的創(chuàng)新而更快速的創(chuàng)新，要緊隨市場(chǎng)需求和客戶體驗(yàn)，滿足企業(yè)的多元化、個(gè)性化需求。所以伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，我們的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)必須加速創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航，提供更快捷、更簡(jiǎn)便、更安全的創(chuàng)新技術(shù)支持以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要健康持續(xù)發(fā)展就需要構(gòu)建良好的生態(tài)體系，這個(gè)生態(tài)體系的參與者包括政府、監(jiān)管部門、行業(yè)機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)、媒體，還有投資人、技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)等等。

　　首先，建議采取負(fù)面清單監(jiān)管模式對(duì)行業(yè)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融共榮發(fā)展需要萬眾創(chuàng)新。這就需要政府和行業(yè)監(jiān)管部門，能夠采取負(fù)面清單模式和思路進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，不用正面監(jiān)管的方式限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。負(fù)面清單的模式就是劃定底線和原則，違反底線和原則的東西絕對(duì)不可以做，除此之外，都可以去創(chuàng)新。

　　第二，行業(yè)自律、他律、法律相結(jié)合，提高違法成本。在行業(yè)發(fā)展初期，由于監(jiān)管政策沒有落地，行業(yè)自律尤為重要，引入第三方公眾監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)和輿論監(jiān)督，推動(dòng)立法、提升違法成本等都是當(dāng)務(wù)之急。

　　第三、打造寬松的媒體輿論環(huán)境，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是個(gè)全新的行業(yè)，有些媒體還沒有完全認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，加之假借互聯(lián)網(wǎng)金融概念生出的事端不絕于耳，因此讓某些媒體給互聯(lián)網(wǎng)金融貼上了負(fù)能量的標(biāo)簽，凡是跟金融有關(guān)的跑路、倒閉、詐騙都一股腦的怪罪到互聯(lián)網(wǎng)金融身上，這樣加劇了公眾對(duì)這一新興行業(yè)的恐慌，如此下去非常不利于行業(yè)發(fā)展，我們希望更多的媒體能走進(jìn)企業(yè)，走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，了解互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)出理性公正客觀的聲音，讓老百姓全面正確的認(rèn)識(shí)這個(gè)行業(yè)，引導(dǎo)理性投資。

　　第四、多方努力齊抓共管，守護(hù)好投資人的錢袋子。目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的很多問題和投資人的不理性也有關(guān)系。部分投資人盲目追求高息，盲目地追求平臺(tái)的高大上。這就給了很多詐騙分子可乘之機(jī)。在投資人教育還不成熟的階段，我們作為從業(yè)者都有義務(wù)協(xié)助投資人看好錢袋子。我們的支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、信用認(rèn)證、證據(jù)存管等提供商就要盡到前置審查和篩選的義務(wù)，主要是審查準(zhǔn)P2P平臺(tái)從業(yè)者創(chuàng)業(yè)的動(dòng)機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果我們能感覺此人并不適合做P2P或者本來就懷著不正當(dāng)?shù)哪康膩韽氖逻@個(gè)行業(yè)，我們?nèi)耘f給他提供服務(wù)支持，這無疑是充當(dāng)了騙子的幫兇，甚至是縱容了犯罪。

　　因此作為P2P行業(yè)的技術(shù)支持單位，我們?cè)谶x擇P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者提供服務(wù)時(shí)，一定要有嚴(yán)格的篩選和前置審查機(jī)制，這樣做有可能會(huì)損失一部分利益，但也有可能防范很多惡意P2P平臺(tái)的誕生，也會(huì)從源頭上杜絕詐騙現(xiàn)象的發(fā)生。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)需要高度創(chuàng)新的行業(yè)，所有創(chuàng)新的基礎(chǔ)是安全。只要政府、協(xié)會(huì)、企業(yè)、消費(fèi)者、服務(wù)方各方齊心協(xié)力，齊抓共管、共同努力，堅(jiān)守“控制欲望、堅(jiān)守誠信、加速創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則，就一定能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，就一定能真正解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題，也一定能早日構(gòu)建成互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系。