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　　目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項(xiàng)社會保險(xiǎn)，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險(xiǎn)繳費(fèi)率居第13位，高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高。

　　□補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　□自由職業(yè)者入醫(yī)�！坝^察”半年

　　□全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　□工傷保險(xiǎn)有條“48小時生死線”

　　□職工主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準(zhǔn)的收入，整個職業(yè)生涯你和單位的社保繳費(fèi)也會達(dá)到百萬元之巨。但是諸如主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金、補(bǔ)繳養(yǎng)老險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)、美容體檢不能報(bào)銷等社保應(yīng)用中的細(xì)節(jié)問題，卻并非人盡皆知。如何才能提高自己繳費(fèi)的含金量，盡量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對當(dāng)前社保實(shí)施過程中參保者經(jīng)常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時報(bào)記者采訪了對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、中國社保學(xué)會理事孫潔教授和社保實(shí)務(wù)專家、51社保網(wǎng)CEO余清泉。

　　專家認(rèn)為，五險(xiǎn)政策還有不少值得完善之處，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率過低，生育保險(xiǎn)尚未覆蓋全部育齡女性，失業(yè)保險(xiǎn)錢少限制多導(dǎo)致錢花不出去的問題，工傷保險(xiǎn)“48小時生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取手續(xù)提高發(fā)放率，醫(yī)保方面，專家建議將體檢項(xiàng)目納入報(bào)銷，相對降低基金支出等舉措。

　　□養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)是五險(xiǎn)中的第一“大頭兒”，占五險(xiǎn)的約六成。雖然個人和企業(yè)繳費(fèi)不少，可相比于財(cái)政買單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機(jī)關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過80%，甚至達(dá)到90%左右。而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以來，由于種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　此前國務(wù)院已印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，正式廢除養(yǎng)老金雙軌制。然而目前只是實(shí)現(xiàn)了制度并軌，待遇并未并軌。同時有關(guān)部門也基本明確，保持機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員待遇水平不降低。而對于提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率和養(yǎng)老金水平，目前有關(guān)部門暫無新政出臺。企業(yè)職工無論你在職時收入有多高，都要做好退休后收入立刻降低一大截的準(zhǔn)備。

　　不是繳費(fèi)滿15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定”明確，本決定實(shí)施后參加工作的職工，個人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實(shí)際上對于勞動者來說，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險(xiǎn)，也暫不能退休。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　目前對于養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)中斷，有關(guān)部門是允許進(jìn)行補(bǔ)繳的。而對于領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人員來說，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)的。這也勢必造成個人養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)年限一定程度的中斷，并且對于這一時段中斷的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)，有關(guān)政策是不允許事后進(jìn)行補(bǔ)繳的。

　　■專家點(diǎn)評

　　養(yǎng)老金替代率短期難提高

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫潔教授認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)是五項(xiàng)社保中制度最復(fù)雜、歷史遺留問題最多的一項(xiàng)保險(xiǎn)，有關(guān)部門能做出養(yǎng)老雙軌制制度并軌的決定，已經(jīng)是沖破了重重阻力，是一大進(jìn)步。雖然進(jìn)一步拉近公務(wù)員和企業(yè)職工退休待遇水平，特別是替代率水平，應(yīng)該是有關(guān)部門下一步的重要工作任務(wù)，但顯然這無法一蹴而就。

　　她分析說，如果硬性降低機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休待遇，可能會造成新的社會問題。由于機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工參加養(yǎng)老險(xiǎn)的制度尚未建設(shè)完成，參保工作尚未完成，而且當(dāng)前有關(guān)部門確定的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)工作重點(diǎn)是加快實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，因此短期內(nèi)提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率水平可能尚不是有關(guān)部門的工作重點(diǎn)。

　　51社保網(wǎng)CEO余清泉則表示，相比提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率，有關(guān)部門更應(yīng)盡快降低養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)率。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險(xiǎn)繳費(fèi)率居第13位，確實(shí)高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高。余清泉認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)中單位約20%的費(fèi)率確實(shí)太高，不利于企業(yè)長期發(fā)展。同時考慮到有關(guān)部門已明確表態(tài)我國將會逐步推出延遲退休的政策，企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)還會繼續(xù)加重。因此降低企業(yè)繳費(fèi)率是當(dāng)務(wù)之急。

　　□醫(yī)療保險(xiǎn)

　　就醫(yī)要盡量去自己選定醫(yī)院

　　關(guān)于醫(yī)保，有些參保者會忽略一項(xiàng)重要規(guī)則，除了A類醫(yī)保醫(yī)院和�？漆t(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院以外，大家就醫(yī)盡量要去自己選定的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，否則除急診外，你即便是去醫(yī)保醫(yī)院，診療項(xiàng)目也是醫(yī)保范圍內(nèi)的項(xiàng)目，也得全額自費(fèi)。

　　即使是在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也并非所有的醫(yī)療項(xiàng)目都能醫(yī)保報(bào)銷�！冻擎�(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目管理、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)意見的通知》規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予支付費(fèi)用的診療項(xiàng)目范圍在非疾病治療項(xiàng)目類，包括各種美容、健美項(xiàng)目以及非功能性整容、矯形手術(shù)等；各種減肥、增胖、增高項(xiàng)目；各種健康體檢等。治療項(xiàng)目類則包括除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植；近視眼矯形術(shù)等。此外，各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項(xiàng)目也不予支付。

　　值得關(guān)注的是，《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》也規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付下列醫(yī)療費(fèi)用，包括因交通事故等責(zé)任事故造成的傷害。不過對于責(zé)任在于對方，且能夠提供公安部門關(guān)于肇事方逃逸或無法查找責(zé)任人相關(guān)文字證明的，其醫(yī)療費(fèi)用也可納入醫(yī)保支付范圍。

　　半年“觀察期”只繳費(fèi)不報(bào)銷

　　對于京籍職工來說，如果在解除勞動合同后60天內(nèi)沒有參加醫(yī)保，后續(xù)選擇在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保，就要面臨6個月的醫(yī)保“觀察期”了。在此期間，參保者需要繳費(fèi)但不能報(bào)銷，6個月后才能正常報(bào)銷。不過不管京籍職工還是非京籍職工，即使在解除勞動合同后60天內(nèi)沒有參加醫(yī)保，只要之后找到單位，通過單位參加職工醫(yī)保，即可“當(dāng)月繳納當(dāng)月享受醫(yī)�！�。

　　對于京籍且一直在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保的人員來說，假如中斷繳費(fèi)3個月，那么他們再次在職介、人才中心以自由職業(yè)者身份參加醫(yī)保，也要面臨6個月的醫(yī)�！坝^察期”。