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　　摸著石頭過(guò)河——

農(nóng)房抵押貸款：瀏陽(yáng)先吃“螃蟹”

　　編者按

　　不久前，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出要穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)�！皟蓹�(quán)”抵押，使農(nóng)村金融觸及到了最為關(guān)鍵的資源——土地。今天本版報(bào)道的湖南省瀏陽(yáng)市，通過(guò)17年的實(shí)踐，以先行者的身份向讀者講述了以農(nóng)房抵押貸款促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的故事。

　　1998年，湖南省瀏陽(yáng)市在全國(guó)首創(chuàng)“農(nóng)房抵押貸款”，17年來(lái)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款300億元，撬動(dòng)至少1500億元的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　本報(bào)記者張振中

　　“今年中稻產(chǎn)量不錯(cuò)，晚稻也豐收在望，等到晚稻賣了，我就能還貸一半，準(zhǔn)保如期如數(shù)將貸款還了后，有了信譽(yù)還可以拿農(nóng)屋抵押再貸款�！�9月10日，正在收割中稻的楊傳建喜笑顏開。

　　楊傳建是湖南省瀏陽(yáng)市大瑤鎮(zhèn)南陽(yáng)村的種糧大戶。最近，他用自己的農(nóng)房到銀行做抵押，成功貸到了50多萬(wàn)元，建起了烘干中心。他高興地對(duì)記者說(shuō)：“房子再也不是以前那個(gè)房子了，它能給我‘貸’來(lái)錢，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展�！�

　　和楊傳建一樣受益的還有10萬(wàn)余戶農(nóng)民。從1998年開始，瀏陽(yáng)就摸著石頭過(guò)河，先行先試“農(nóng)房抵押貸款”，經(jīng)過(guò)17年的不斷創(chuàng)新，瀏陽(yáng)今年成為湖南省唯一的農(nóng)房抵押融資改革試點(diǎn)縣市。

　　貸款抵押難促使發(fā)放農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證

　　20年前，瀏陽(yáng)市還是湖南省級(jí)貧困縣，鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)躍龍村羅清泉還是當(dāng)?shù)匾幻�特困戶，除了一棟破舊的祖屋之外，羅清泉沒(méi)有什么值錢的家當(dāng)。窮則思變，1995年，羅清泉計(jì)劃養(yǎng)殖20頭豬，但東拼西湊都湊不到買豬仔的錢。

　　羅清泉無(wú)奈向銀行借錢，但當(dāng)時(shí)銀行的答復(fù)很簡(jiǎn)單：沒(méi)有抵押不能放貸。無(wú)奈之下，羅清泉找到在瀏陽(yáng)農(nóng)村信用社工作的老鄉(xiāng)羅成林，羅成林承諾羅清泉：“老羅，你別急，這次有辦法了�！�

　　羅清泉所說(shuō)的辦法是指瀏陽(yáng)正在醞釀的“農(nóng)屋抵押貸款實(shí)施辦法”。

　　“農(nóng)民貸款難，很大程度上是因?yàn)榈盅簱?dān)保難�！睘g陽(yáng)市金融辦負(fù)責(zé)人說(shuō)，當(dāng)時(shí)，農(nóng)民融資渠道非常狹窄，除了向親戚朋友借，就是從銀行貸款了，但是從銀行獲得的信用貸款額最多3萬(wàn)元。要想獲得更多貸款，必須有抵押物，而作為農(nóng)民最大資產(chǎn)的房屋，由于建在農(nóng)村集體土地上沒(méi)有私屬產(chǎn)權(quán)，沒(méi)有房產(chǎn)證，因而不得抵押。

　　一方面是放貸政策的限制，一方面是借貸需求的旺盛。上世紀(jì)90年代中期開始，瀏陽(yáng)花木種植、花炮加工等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)處于急速發(fā)展期，亟需信貸資金“輸血”。

　　要為產(chǎn)業(yè)發(fā)展解困，就必然要為自己“松綁”。1995年，瀏陽(yáng)市委、市政府決定做“第一個(gè)敢吃螃蟹的人”，首先用房產(chǎn)證這把“金鑰匙”打開農(nóng)房抵押貸款之門。瀏陽(yáng)先在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立房管所，啟動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍登記發(fā)證、房屋買賣、租賃、抵押、評(píng)估等工作；瀏陽(yáng)市房產(chǎn)局組織對(duì)集體土地上的房屋進(jìn)行確權(quán)頒證。從此，農(nóng)民可以辦理農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證了，截至今年6月底，瀏陽(yáng)累計(jì)為農(nóng)村房屋確認(rèn)產(chǎn)權(quán)近10萬(wàn)宗。

　　作為貸款主體，瀏陽(yáng)市農(nóng)村信用社與瀏陽(yáng)市房產(chǎn)局對(duì)接，聯(lián)合下發(fā)了《瀏陽(yáng)市集體土地上房屋抵押貸款辦法》等操作細(xì)則，經(jīng)過(guò)3年的摸索，1998年，瀏陽(yáng)正式規(guī)定農(nóng)民合法擁有產(chǎn)權(quán)的住宅、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性房屋等農(nóng)房可作抵押。