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　　今天是我的第一個(gè)P2P網(wǎng)貸賬戶開通五周年的日子。2009年的6月11日，我在Lending Club開了自己的第一個(gè)賬戶。當(dāng)時(shí)我對(duì)此知之甚少，但是就此而言，當(dāng)時(shí)的這一行為對(duì)我的事業(yè)和生活都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

　　首先來說一些幕后故事。2008年，我無意中看到了一篇關(guān)于Prosper的文章，但是那時(shí)我發(fā)現(xiàn)他們正處于靜默期，也并沒有發(fā)展新的客戶。我記得我把這一頁(yè)從雜志上（好像是《財(cái)經(jīng)雜志》）我當(dāng)時(shí)撕了下來，并且保留起來。我每隔幾個(gè)月就去Prosper看一看，但他依舊處于靜默期。

　　但是到了2009年6月，我有點(diǎn)等得不耐煩了，于是決定自己做點(diǎn)調(diào)查。在谷歌上我很快的就找到了Lending Club。他們向新用戶開放，于是我就在2009年6月11日注冊(cè)了一個(gè)賬戶。第二天，我收到了Lending Club的郵件，就是下面這封——我的賬戶已經(jīng)開通，而且已經(jīng)準(zhǔn)備好注資。

　　五年前的今天，我決心來嘗試一下P2P網(wǎng)貸。幾周之后，我才將資金轉(zhuǎn)入并且開始了自己的第一筆貸款，所以我是從第二個(gè)月開始才算正式開始投資。

　　我的五項(xiàng)實(shí)踐心得

　　在過去的五年里，我受益匪淺，所學(xué)到的知識(shí)足以輕松寫成幾本書。然而，在2010年11月開始撰寫博客之前，我所學(xué)到的知識(shí)還并不充足。從那時(shí)起，我在博客寫了50多萬(wàn)字，收到了至少100萬(wàn)字的回復(fù)和評(píng)論。這些，加上我收到的上萬(wàn)封郵件，使我從許多對(duì)這一行業(yè)感興趣的形形色色的人們身上學(xué)到很多。

　　在這篇文章中，我想把這些學(xué)習(xí)到的知識(shí)為投資者們提煉成五項(xiàng)心得。這對(duì)于所有投資者來說都是十分實(shí)用的，無論是新手還是老手。

　　1. P2P網(wǎng)貸第一原則：多樣化

　　當(dāng)我第一次開始在Lending Club投資時(shí)并不懂得這一點(diǎn)。我的第一筆1萬(wàn)美元 資金只投資了不足100筆貸款。當(dāng)一些貸款發(fā)生違約時(shí)，我的賬戶受到?jīng)_擊，回報(bào)金額甚至降低到了一位數(shù)。我所應(yīng)該做的是將那1萬(wàn)美元充分多樣化，投資至400筆貸款之中去——我應(yīng)該利用25美元貸款下限作為自己的優(yōu)勢(shì)。這就是我對(duì)于投資新手所提出的第一原則：除非你的投資超過1萬(wàn)美元，否則一定要堅(jiān)持每筆貸款只投資25美元。這將會(huì)把違約產(chǎn)生的影響最小化。

　　2. 分析貸款歷史有助于提高回報(bào)

　　回到2009年，那時(shí)還沒有第三方統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站能夠分析Lending Club和Prosper的貸款歷史，即使你可以下載貸款歷史數(shù)據(jù)至Excel里自己進(jìn)行分析。現(xiàn)在的投資者實(shí)在是太幸運(yùn)了，他們?cè)谶@一領(lǐng)域有各種各樣而且便于使用的工具。目前的領(lǐng)頭網(wǎng)站是NickelSteamroller.com，我建議所有認(rèn)真的投資者都應(yīng)該花點(diǎn)時(shí)間在這個(gè)網(wǎng)站上學(xué)習(xí)可以獲取的財(cái)富數(shù)據(jù)。為了助你順利開始，你可以閱讀一下LendingMemo上有關(guān)NickelSteamroller的廣泛評(píng)論。NickelSteamroller能讓你非常容易的分析Lending Club和Prosper的貸款歷史。你還能在歷史記錄中設(shè)置篩選條件，來查看哪種貸款在過去表現(xiàn)最好。然后你就可以利用這些信息來指導(dǎo)你目前的投資。

　　3. 高產(chǎn)貸款回報(bào)最佳

　　一旦你在NickelSteamroller學(xué)習(xí)一段時(shí)間，不久你就會(huì)意識(shí)到最高利息（也是最高風(fēng)險(xiǎn)）的貸款從歷史上看能夠?yàn)橥顿Y者產(chǎn)生最佳回報(bào)�，F(xiàn)在，作為投資者，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到過往的歷史并不能保證未來的成功，這是我想要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)。如果我們?cè)俅谓?jīng)歷2008到2009年的金融危機(jī)，或是另一次衰退，那么高利息的貸款很可能總體表現(xiàn)不如低風(fēng)險(xiǎn)的貸款。將投資集中在高利息貸款就是在賭經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)在未來多年保持正面增長(zhǎng)。我將大多數(shù)資金投于此道，因?yàn)槲页袚?dān)得了這些風(fēng)險(xiǎn)。

　　4. 自動(dòng)生成優(yōu)于手動(dòng)選擇

　　當(dāng)我第一次開始投資時(shí)，大多數(shù)貸款每次都會(huì)在平臺(tái)上停留幾天。你可以閱讀貸款描述并向每個(gè)你考慮投資的借款人詢問開放式問題。如今，這兩個(gè)選擇已經(jīng)不復(fù)存在。你依然可以手動(dòng)選擇在Lending Club和Prosper進(jìn)行投資，但是現(xiàn)在這兩家公司都有API進(jìn)行自動(dòng)投資。你可以利用這些API來開發(fā)自己的執(zhí)行系統(tǒng)，或者使用NickelSteamroller、LendingRobot、Bluevestment或通過API等按照你的利益進(jìn)行投資，因?yàn)橛行┩顿Y組合并沒有考慮投資類型。我Lending Club和Prosper都有自己內(nèi)部的自動(dòng)投資工具，但是我發(fā)現(xiàn)使用第三方API進(jìn)行投資更好。

　　5. 退休賬戶是投資佳徑

　　我對(duì)投資P2P網(wǎng)貸的稅務(wù)處理感到有些失望。底線是這樣的。你賺取的所有的利息都會(huì)被認(rèn)定為普通收入，但是一旦遭遇違約，每年你只能最多扣除3000美元的損失（假設(shè)你沒有P2P網(wǎng)貸以外其他的資本收入或損失）。對(duì)于小型投資者來說，這可能無關(guān)緊要，但是對(duì)于大型投資者而言，就可能侵蝕回報(bào)。解決方法就是通過退休賬戶進(jìn)行投資，比如IRA。這樣你可以延緩所獲利息的繳稅時(shí)間（如果是羅斯個(gè)人退休金賬戶那么就不必繳稅）。因此，我現(xiàn)在只通過IRA賬戶向Lending Club和Prosper增加資金。

　　這就是我從五年投資生涯中所得出的對(duì)于投資者的五項(xiàng)實(shí)用心得。在下一個(gè)五年，我將會(huì)把注意力轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸投資，或者現(xiàn)在也叫做市場(chǎng)借貸，繼續(xù)關(guān)注這些心得體會(huì)。讀者們有什么其他的心得體會(huì)嗎？和往常一樣，我期待聽到你們的評(píng)論。